Được tổ chức: làm thế nào các ứng dụng có thể giúp (và làm tổn thương) tài chính của bạn

Mọi người đều muốn cải thiện tài chính của họ. Người Mỹ trung bình chỉ mang một vài ngàn đô la nợ thẻ tín dụng và nói chung là trong tình trạng tồi tệ, nói về mặt tài chính. Nhiều người trong chúng ta chuyển sang các ứng dụng tài chính cá nhân để giúp chúng ta tìm ra mô hình chi tiêu và tiết kiệm của mình và hy vọng sẽ xoay chuyển tình hình.

Nhưng hóa ra hầu hết mọi người ghét ứng dụng tài chính của họ. Tình cảm đó cũng mở rộng cho các tổ chức tài chính lớn.

"Có một sự ghê tởm của các ngân hàng và sự tức giận về phí, và cảm giác không tin tưởng vào họ", theo Lindsay Goldwert, người tạo và chủ của podcast Spent. Spent là một chương trình khám phá các vấn đề tài chính, cũng như cách chúng ta cảm nhận về tiền bạc, trong khi vẫn giữ một giọng điệu vui vẻ. Đó là ít hơn về lời khuyên tài chính và nhiều hơn về việc khám phá lý do tại sao đôi khi chúng ta hành động chống lại lợi ích tốt nhất của chính mình khi nói đến tiền.

Tôi đã hỏi Goldwert về thống kê tài chính gây sốc nhất mà cô ấy đi qua. Cô trích dẫn thực tế rằng 63 phần trăm người Mỹ không thể xử lý tình trạng khẩn cấp $ 500. "Một dự luật bất ngờ có thể đánh gục rất nhiều người khỏi khóa học và khiến cả cuộc đời họ rơi vào hỗn loạn", cô nói.

Rõ ràng, chúng tôi cần sự giúp đỡ.

Lời hứa của ứng dụng tài chính cá nhân

Ứng dụng cho tài chính cá nhân có thể khá đa dạng trong những gì họ làm và cách họ làm điều đó. "Có một mối quan tâm nhất định đối với các ứng dụng giúp mọi người duy trì ngân sách và theo dõi chúng", Goldwert nói. Một ví dụ là Mint.com, một dịch vụ và ứng dụng kết nối với tất cả các tài khoản tài chính của bạn, bao gồm thẻ tín dụng và tài khoản đầu tư, và tóm tắt tình hình tài chính của bạn trên tất cả chúng. Mint cho bạn xem nhanh số dư trong mọi tài khoản bạn có, cũng như mỗi lần bạn tính tiền mua hàng vào thẻ tín dụng của mình.

"Xem số dư ngân hàng của bạn là chìa khóa, " Goldwert nói thêm. Các ứng dụng hiển thị các giao dịch và số dư, được cập nhật trong thời gian thực, giúp loại bỏ "suy nghĩ kỳ diệu", cô nói. "Nếu bạn không biết mình có bao nhiêu tiền, bạn có thể quẹt thẻ ghi nợ và cầu nguyện rằng nó sẽ đi qua. Ứng dụng cho phép bạn xem số dư của mình mỗi ngày, đó là lời nhắc nhở rõ ràng về những gì bạn có và những gì bạn có thể chi tiêu."

Jill Gonzalez, một nhà phân tích cho ứng dụng và dịch vụ trực tuyến WalletHub, đồng ý rằng nhiều ứng dụng tài chính cá nhân hữu ích giúp mọi người lập ngân sách và bám sát hoặc theo dõi phần còn lại của tài chính của bạn. Nhưng ngoài việc theo dõi thói quen chi tiêu hàng ngày, họ cũng nên chủ động, cô nói và nhanh chóng đánh dấu các vấn đề tiềm ẩn.

"Những ứng dụng này nên chủ động nhắn tin cho bạn khi có thứ gì đó trông hơi tanh", Gonzalez nói. Khi một giao dịch lớn gửi đến tài khoản của bạn hoặc một thay đổi đáng kể xảy ra với điểm tín dụng của bạn, "bạn nên nhận được văn bản, cảnh báo và email tự động để những vấn đề này không phải là vấn đề quan trọng hàng đầu đối với bạn", cô nói. Nói cách khác, các ứng dụng tài chính không chỉ giúp bạn thực hiện công việc quản lý tiền của mình tốt hơn. Họ nên làm một số công việc thực sự cho bạn.

Goldwert nhận thấy rằng mọi người không thích khi các ứng dụng quá liên quan đến việc cung cấp cho bạn tín hiệu tài chính. "Mọi người muốn được biết về chi tiêu của họ và cảm thấy được kiểm soát, nhưng những người trẻ hơn không muốn bị trừng phạt nếu họ vượt quá ngân sách cho một thức uống hoặc đi xe taxi về nhà, " cô nói. "Mọi người muốn cảm thấy như họ có sự linh hoạt trong ngân sách của mình nhưng cũng cảm thấy tự tin rằng họ đang dần bỏ tiền vào quỹ ngày mưa hoặc hướng tới mục tiêu, như trả hết thẻ tín dụng. Họ muốn cảm thấy niềm vui khi đạt được Mục tiêu, không bị phạt nếu họ trượt lên. "

Một số ứng dụng tập trung nhiều hơn vào việc đạt được mục tiêu và hành vi bổ ích hơn là hiển thị cho bạn các dấu đỏ mỗi khi bạn vượt quá ngân sách bạn đặt. Qapital, ví dụ, là một ứng dụng bổ sung một lớp trò chơi để tiết kiệm. Nó sẽ tự động chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm cho bạn dựa trên quy tắc bạn đặt. Ví dụ: bạn có thể tạo một quy tắc có nội dung: "Nếu tôi chi dưới 50 đô la mỗi tháng cho Dàn, sau đó chuyển phần còn lại của ngân sách đó vào tài khoản tiết kiệm có lãi."

Các ứng dụng khác, như Stash Invest, cố gắng loại bỏ các rào cản đối với đầu tư. Stash tính phí khá thấp để thực hiện các khoản đầu tư nhỏ một cách nhanh chóng, một cách hấp dẫn đối với những người bận rộn không có hàng ngàn đô la để bắt đầu đầu tư một số tiền của họ.

Các ứng dụng có nhắc nhở chúng tôi chi tiêu nhiều hơn không?

Khi nói đến các ứng dụng nói chung (không phải ứng dụng tài chính cụ thể), chủ sở hữu iPhone trung bình ở Mỹ đã chi 35 đô la cho chúng vào năm 2015, theo báo cáo của SensorTower. Những con số gần đây từ Gartner cho thấy người Mỹ chi tiêu nhiều hơn cho thanh toán trong ứng dụng hơn là mua ứng dụng hoàn toàn và bao gồm cả tư cách thành viên đăng ký cao cấp. Một người dùng di động thông thường chi trung bình 9, 20 đô la mỗi ba tháng cho các giao dịch trong ứng dụng, theo dữ liệu.

Mặc dù những con số đó không hề tàn bạo, các ứng dụng di động và các công nghệ khác có thể khuyến khích chúng ta chi tiêu nhiều hơn theo những cách khác.

"Khi nói đến việc mua đồ bằng điện thoại của bạn, có cả một ngành dành cho việc loại bỏ các bước để làm cho việc nhấp và mua dễ dàng nhất có thể", Goldwert nói. Tùy chọn thanh toán bằng một lần nhấp trong các dịch vụ như Amazon và iTunes giúp mua sắm nhanh hơn để bạn có ít thời gian hơn để xem xét lại việc mua hàng của mình. Đăng ký định kỳ cho các dịch vụ trực tuyến nổi tiếng với việc lén theo dõi mọi người. Ngay cả các ứng dụng giao đồ ăn cũng giúp bạn dễ dàng chi tiêu nhiều hơn trong khi suy nghĩ ít hơn.

"Nếu ai đó hỏi tôi cách nhanh nhất để cắt giảm ngân sách của họ, điều đầu tiên tôi nói là Dàn hoặc giao thực phẩm khác", Goldwert, người cũng lưu ý rằng cô không phải là cố vấn tài chính và không đưa ra lời khuyên tài chính cho podcast của mình. "Tôi đã thấy rằng chi tiêu 25 đô la một vài lần một tuần là một khoản ngân sách khổng lồ. Tiền đó có thể dễ dàng đi vào quỹ ngày mưa và tăng lên nhanh chóng."

Tất cả các đơn đặt hàng mang đi, mua trong ứng dụng và đăng ký thường kết thúc với thẻ tín dụng của chúng tôi.

Gonzalez đã phân tích nợ tín dụng gần đây. "Vào cuối năm 2016, người Mỹ sẽ cùng nhau kiếm được khoảng 1 nghìn tỷ đô la nợ thẻ tín dụng", cô nói. "Đó là khoảng $ 8, 500 mỗi hộ gia đình, đó là một con số đáng sợ bởi vì trong năm 2008, con số đó là $ 8.400 và điều đó được coi là không bền vững.

"Người tiêu dùng đang chi tiêu và chi tiêu và chi tiêu, " Gonzalez nói, "và họ không trả bất cứ điều gì, như chúng ta đã từng làm. Q1 năm 2016 là khoản thanh toán nhỏ nhất mà chúng ta đã thấy kể từ năm 2008."

Ứng dụng chi tiêu xã hội Venmo cũng có thể khuyến khích mọi người chi tiêu nhiều hơn. Venmo cho phép bạn thực hiện các giao dịch ngang hàng một cách nhanh chóng và dễ dàng, tương tự như PayPal hoạt động. Giả sử bạn ăn tối với một người bạn tính hóa đơn vào thẻ tín dụng của cô ấy. Bạn có thể đóng góp một nửa của mình bằng cách gửi tiền trực tiếp vào tài khoản của cô ấy bằng Venmo. Tuy nhiên, sự khác biệt lớn nhất giữa Venmo và PayPal là trong Venmo bạn có thể thấy các giao dịch của mọi người, bao gồm cả các ghi chú họ đã thực hiện chuyển khoản (có thể ẩn hoạt động của bạn trong Venmo, nhưng mặc định nó có thể hiển thị).

"Tôi thích thú với các ứng dụng chi tiêu xã hội như Venmo, " Goldwert nói. "Tôi thích sự dễ dàng mà chúng tôi có thể trả cho mọi người, nhưng tôi nghĩ thật thú vị khi chúng tôi có thể thấy và muốn chia sẻ số tiền chúng tôi phải trả cho mọi thứ và cho những gì." Cả Goldwert và Gonzalez đều đồng ý rằng Venmo khiến mọi người phải cởi mở hơn về tiền bạc, nhưng điều đó có thể đi theo hai cách. Một mặt, mọi người có thể thấy bạn bè của họ thực hiện thanh toán có trách nhiệm, nói về hóa đơn. Mặt khác, "đó là một cách sống khác của chúng tôi và trải nghiệm của chúng tôi ở ngoài trời, như trên Instagram, " Goldwert nói. "Chúng tôi thấy mọi người ra ngoài và vui chơi với tiền như thế nào", và điều đó có thể thúc đẩy chúng tôi chi tiêu nhiều hơn để cảm thấy như chúng tôi đang theo kịp xã hội.

Những điều khác cần xem xét

Bất cứ ai muốn sử dụng các ứng dụng tài chính cá nhân để kiểm soát nhu cầu chi tiêu của họ để tìm ra những ứng dụng phù hợp và sử dụng chúng một cách an toàn. Gonzalez tin rằng các ứng dụng tài chính cá nhân nên miễn phí. Nếu họ yêu cầu thẻ tín dụng chỉ để đăng ký, cô nói, có lẽ họ không, và đôi khi bạn sẽ bị tính phí.

Ngoài ra, không bao giờ đăng ký hoặc sử dụng các ứng dụng tài chính cá nhân nếu bạn không ở trong một mạng an toàn. "Đừng kiểm tra điểm tín dụng của bạn ở giữa Starbucks bằng Wi-Fi miễn phí", Gonzalez nói. "Hãy chắc chắn rằng bạn đang ở nhà hoặc nơi làm việc, bởi vì an ninh là một vấn đề rất lớn." Tốt hơn, nếu bạn cần sử dụng mạng Wi-Fi không phải của riêng bạn, hãy chắc chắn cũng sử dụng dịch vụ VPN, điều này sẽ thêm một lớp bảo vệ cho kết nối của bạn.

Bên cạnh việc sử dụng các ứng dụng tài chính cá nhân để tìm ra số tiền bạn có, số tiền bạn chi tiêu và cách bạn nên chi tiêu, bạn cũng nên sử dụng chúng để theo dõi điểm tín dụng và báo cáo.

"Một trong bốn báo cáo tín dụng có lỗi. Rất nhiều người không biết điều đó", Gonzalez nói. Công ty nơi cô làm việc, WalletHub, chuyên theo dõi báo cáo tín dụng của người tiêu dùng và đánh dấu các thay đổi xảy ra với nó. "Đôi khi mọi người không biết rằng có lỗi và họ đang nhìn vào điểm số của họ và không thể hiểu được điều gì đã giữ họ lại. Đôi khi, đó không phải là điều mà họ thậm chí đã làm. Đó chỉ là một lỗi. nhìn thấy khi các tài khoản mới xuất hiện hoặc khi một số khoản nợ trông như chưa được trả hết, ngay cả khi bạn đã trả cho họ hàng tháng hoặc nhiều năm trước, chỉ cần nhận thức được sẽ giúp ích rất nhiều. "

Gonzalez lưu ý rằng điểm tín dụng xấu làm tổn thương nhiều hơn khả năng kiếm tiền của bạn khi bạn cần. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến việc bạn có được thuê cho một công việc, phí bảo hiểm xe hơi của bạn, và nhiều hơn nữa. Mặc dù các quy tắc về người có thể lấy báo cáo tín dụng của bạn và đối với những thay đổi theo từng tiểu bang, quan điểm của Gonzalez là một lỗi đơn giản trên báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống của bạn theo những cách rất lớn. Đó là tất cả lý do để sử dụng một ứng dụng sẽ tăng cờ mỗi khi có thay đổi lớn đối với tín dụng của bạn.

Ngoài các ứng dụng, Goldwert lưu ý rằng mọi người cũng có thể nhận được sự giúp đỡ trong cuộc sống thực. "Tôi đã nghe những điều tuyệt vời về Nợ vô danh. Đó là một không gian rất an toàn nơi mọi người có thể nói về những rắc rối của họ bằng tiền với những người hiểu. Nếu bạn mắc nợ và cảm thấy xấu hổ hoặc cô lập về nó, một cuộc họp có thể là một cuộc gặp gỡ tuyệt vời Nơi để bắt đầu. Không ai cảm thấy xấu hổ về việc mắc nợ. Có một cách để đảo ngược nhưng cần rất nhiều sự trung thực về cảm xúc của chúng tôi để làm điều đó. Làm thế nào chúng ta lớn lên, những gì chúng ta muốn trong cuộc sống, thất vọng của chúng ta đó là những thứ khiến nhiều người trong chúng ta bỏ ra ngoài khả năng của mình. "