Hãy tổ chức: cách kiểm soát tài chính cá nhân của bạn

Tiền gây ra rất nhiều căng thẳng. Rất ít người nắm vững tình hình tài chính cá nhân của họ và hầu hết mọi người không bao giờ được dạy cách quản lý tiền của họ. Ngay cả những người sinh ra trong sự giàu có cũng không biết nợ và tài sản của họ thế nào. Rất may, có một số ứng dụng tài chính cá nhân tuyệt vời có thể giúp đỡ. Những ứng dụng này có thể cho bạn biết bạn có bao nhiêu tiền hoặc nợ, phân tích thói quen chi tiêu, dạy bạn cách tăng điểm tín dụng và giúp bạn thực hiện các thay đổi tài chính tích cực.

Nếu bạn chưa quen với quản lý tài chính, hãy nhớ rằng:

1) Cần có thời gian để giải quyết mọi tình huống tài chính. Bạn có thể học được điều gì đó có giá trị ngay lập tức, nhưng không thấy sự cải thiện thực sự trong nhiều tháng.

2) Quá trình học tập liên tục. Khi tình hình tài chính của bạn thay đổi, hãy tiếp tục học hỏi để bạn có thể điều chỉnh tốt khi bạn đi.

Hiểu bạn có bao nhiêu tiền

Một cách tốt để bắt đầu tìm hiểu về tài chính cá nhân của bạn là xem bức tranh lớn. Bạn có bao nhiêu tiền? Bạn có bao nhiêu nợ?

Mint.com là công cụ tài chính cá nhân yêu thích của tôi, một phần vì nó cho bạn thấy cả bức tranh lớn và các chi tiết kỳ cục về tiền bạc của bạn mỗi khi bạn sử dụng nó. Trước tiên hãy nói về bức tranh lớn.

Khi bạn tạo tài khoản với Mint, bạn kết nối ứng dụng với tất cả các tài khoản tài chính cá nhân của mình, mọi thứ từ kiểm tra tài khoản đến tài khoản hưu trí. Mint sau đó theo dõi số dư của từng tài khoản, cũng như tất cả các giao dịch xảy ra trong đó. Như thể bạn đã đăng nhập vào từng tài khoản tài chính của mình trong cùng một cửa sổ. Mint sau đó kiểm tra tất cả số dư trên tất cả các tài khoản để cho bạn biết giá trị ròng của bạn là dương hay âm.

Mint cũng hiển thị tổng số tài khoản tài chính của bạn theo loại: tiền mặt (tài khoản tiết kiệm và kiểm tra), số dư thẻ tín dụng, tài khoản đầu tư, khoản vay và tài sản (tài sản và phương tiện). Những tóm tắt này giúp bạn thấy giá trị ròng của bạn kết hợp với nhau như thế nào. Là khoản nợ của bạn chủ yếu từ một khoản thế chấp hoặc bạn có rất nhiều khoản nợ thẻ tín dụng nhỏ cộng lại khi kết hợp lại với nhau? Hoặc có lẽ bạn có nhiều tiền hơn trong tài khoản 401K so với bạn nhận ra.

Tìm hiểu tiền của bạn đi đâu

Một khi bạn có ý thức về số tiền và nợ bạn có, bạn có thể phân tích chi tiêu của mình. Nếu phần lớn chi tiêu hàng ngày của bạn xảy ra cho thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, Mint một lần nữa là một công cụ tuyệt vời cho công việc này. Nếu bạn thường trả bằng tiền mặt, bạn cần bắt đầu bằng cách viết ra mọi thứ bạn mua. Bạn có thể làm điều này trong Mint nếu bạn thích vì nó có trường nhập cảnh để chi tiêu tiền mặt. Hoặc bạn có thể sử dụng một ứng dụng kế toán như Quicken hoặc FreshBooks hoặc thậm chí là một bảng tính đơn giản. Trong mọi trường hợp, hãy đăng nhập mọi giao dịch bạn thực hiện. Bao gồm ngày, loại chi tiêu (như tiền thuê nhà, quần áo hoặc giải trí) và số tiền. Sau khoảng ba tháng, bạn sẽ có đủ dữ liệu để nó hữu ích.

Đối với những người sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, quá trình này dễ dàng hơn nhiều. Khi bạn đăng nhập vào Mint, bạn sẽ thấy không chỉ tất cả số dư của mình mà còn cho mọi giao dịch chi tiết đơn hàng trên mỗi tài khoản. Điều này có nghĩa là bạn đã có một lịch sử chi tiêu của bạn.

Mint tự động phân loại từng giao dịch mà bạn có thể thay đổi nếu sai. Ứng dụng cũng thêm từng danh mục để hiển thị số tiền bạn đã chi tiêu trong tuần, tháng, quý hoặc năm cho tất cả mọi thứ từ cửa hàng cà phê cho đến rượu.

Biểu đồ hình tròn hiển thị tổng số cho các danh mục hàng đầu của bạn với một liên kết đến tất cả các giao dịch để bạn có thể đánh giá chúng. Có lẽ bạn đã chi một khoản tiền không cần thiết cho du lịch. Bạn có thể nhấp qua các giao dịch và tự quyết định chính xác nơi bạn thừa.

Khi xem xét các mô hình chi tiêu, thật dễ dàng để loại bỏ bội chi bằng cách nói, "Chà, đây là một tháng không bình thường." Trước khi bạn đi đến kết luận đó, hãy kiểm tra xem chi tiêu của bạn trong những tháng trước có tương tự không. Đôi khi chúng ta chi tiêu theo những cách mà chúng ta thậm chí không nhận ra. Xem dữ liệu làm cho khó khăn hơn để đưa ra lời bào chữa.

Quyết định những gì bạn muốn thay đổi

Tìm hiểu xem bạn có bao nhiêu tiền hoặc nợ và nơi bạn tiêu tiền của bạn đặt bạn vào vị trí để suy nghĩ về những gì bạn muốn thay đổi trong cuộc sống tài chính của bạn. Bạn có kế hoạch nghỉ hưu? Làm thế nào khẩn cấp bạn cần phải trả hết nợ? Bạn có nên đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình? Bạn nên giữ bao nhiêu tiền trong quỹ khẩn cấp?

Tình hình tài chính của bạn là duy nhất, và mục tiêu tài chính của bạn cũng vậy. Khi bạn nghĩ về những gì bạn muốn thay đổi, hãy đọc những chủ đề cụ thể đó. Hai tài nguyên tuyệt vời là NerdWallet và LearnVest. Các trang web này có các bài viết và lời khuyên về tất cả các vấn đề về tài chính cá nhân, từ cách trả một khoản nợ cho đến một người giải thích về bảo hiểm đám cưới. NerdWallet có máy tính thanh toán nợ

Tạo ngân sách phù hợp với bạn

Thông thường, khi mọi người lần đầu tiên xử lý tài chính cá nhân, họ nghĩ rằng họ cần tạo ra một ngân sách.

Ngân sách không phải là một thứ cho tất cả mọi người. Một ngân sách có thể là một giới hạn nghiêm ngặt về chi tiêu cho mọi danh mục có thể. Hoặc nó có thể là một phép tính chỉ cho một vài danh mục chọn lọc, chẳng hạn như tiền thuê nhà và du lịch. Một số người không bao giờ chính thức tính toán bất kỳ loại ngân sách nào và thay vào đó hãy thực hiện bằng cách cảm nhận: "Với lối sống hiện tại của tôi, tôi tận hưởng cuộc sống mà không phải chi tiêu quá nhiều và tôi có thể đáp ứng tất cả các nghĩa vụ tài chính của mình."

Ngân sách cực kỳ hữu ích để thực hiện đánh đổi. Nếu bạn nhận thấy rằng bạn chi tiêu nhiều tiền hơn bạn muốn vào những thứ xa xỉ và đồng thời không đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn, ngân sách sẽ giúp bạn chuyển tiền của bạn đến nơi bạn muốn. Ví dụ: giả sử bạn nhận thấy rằng bạn chi 300 đô la mỗi tháng cho bữa trưa mang đi và một trong những mục tiêu của bạn là tiết kiệm khoảng 2.000 đô la mỗi năm cho một kỳ nghỉ. Nếu bạn giới hạn chi tiêu cho bữa trưa ở mức 100 đô la mỗi tháng, bạn sẽ dễ dàng có đủ tiền cho một kỳ nghỉ tuyệt vời. Bây giờ chỉ là vấn đề siêng năng hạn chế chi tiêu cho bữa trưa của bạn và loại bỏ tiền thừa.

Mint có các công cụ tuyệt vời để lập ngân sách, đặc biệt nếu bạn có cách tiếp cận thông thường hơn với nó. Những người khó tính trong việc lập ngân sách thường đề xuất một công cụ có tên là Bạn cần một ngân sách (YNAB). Trong YNAB, mỗi đô la thu nhập phải được chỉ định một mục đích, cho dù đó là để trả chi phí hoặc tiết kiệm. Phải mất một thời gian để học cách sử dụng YNAB, nhưng một khi bạn nhận được nó, tiền của bạn sẽ được ngân sách kỹ lưỡng.

Làm việc nhanh đến mức nào bạn có thể trả hết nợ

Nếu bạn có đủ khả năng trả nợ nhanh hơn, bạn có nên không? Để tìm ra câu trả lời, bạn cần làm một số phép toán. Nếu bạn có một khoản vay cố định với lãi suất thấp, bạn có thể nên trả mức tối thiểu, tùy thuộc vào những gì bạn cần làm với số tiền của mình. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền trong thời gian dài bằng cách trả hết càng nhanh càng tốt. Thật khó để biết.

Máy tính nợ có thể cho bạn thấy bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu khi bạn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu đáo hạn mỗi tháng.

Ứng dụng tài chính cá nhân WalletHub có một máy tính nợ mà tôi thích vì hai lý do. Đầu tiên, nó rất đơn giản và dễ sử dụng, và bạn có thể chơi xung quanh với các con số mà không cần tải lại trang để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền bằng cách tăng thanh toán. Thứ hai, WalletHub tìm thấy các khoản nợ của bạn bằng cách xem báo cáo tín dụng của bạn, do đó, nó sẽ tự động lấy tổng số tiền đến hạn. Khi tôi sử dụng máy tính này gần đây, nó tự động biết từ dữ liệu mà nó đang rút khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu mà người cho vay sẽ cho phép.

Kết quả kiểm tra của bạn rất có thể là bạn không đủ khả năng để trả hết nợ ngay bây giờ. Nếu đó là trường hợp, tôi xin lỗi; đó là một tình huống khó khăn, và một tình huống mà nhiều người phải đối mặt. Nhưng ít nhất bây giờ bạn đã được trang bị kiến ​​thức có thể hành động thay vì phải vật lộn với nỗi sợ hãi về những điều chưa biết và cảm giác tội lỗi để tránh vấn đề. Hy vọng, tình hình của bạn sẽ được cải thiện. Trong khi đó, bạn sẽ kiểm soát tiền của mình chặt chẽ hơn, điều này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. Đó là một bước tiến lớn.

Hiểu và cải thiện điểm tín dụng của bạn

Một vấn đề tài chính phổ biến khác để giải quyết là điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng thực sự khó hiểu, nhưng bạn có thể thương xót cho các vấn đề tài chính khác, cụ thể là khi bạn cần một dòng tín dụng. Cho dù bạn muốn đăng ký thế chấp hoặc mở thẻ tín dụng mới, điểm tín dụng của bạn sẽ phát huy tác dụng.

Giải nén điểm tín dụng. Ai tạo ra chúng? Điều gì đi vào chúng? Làm thế nào bạn có thể truy cập của bạn? Cách nhanh nhất để có được những gì bạn cần là sử dụng WalletHub hoặc Credit Karma. Cả hai đều miễn phí.

WalletHub lấy một trong các điểm tín dụng của bạn (với sự cho phép của bạn) và sau đó về cơ bản tạo ra một thẻ báo cáo cho bạn để giải thích các yếu tố khác nhau trong lịch sử tài chính của bạn ảnh hưởng đến điểm số như thế nào. Tất cả đều dành riêng cho bạn. Ví dụ: bạn có thể nhận được điểm A khi sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm nhưng D để nhận nhiều khoản nợ hơn thu nhập được báo cáo của bạn dường như hỗ trợ. WalletHub giải thích rõ ràng các yếu tố khác nhau này theo cách cung cấp cho bạn cái nhìn sâu sắc về những gì bạn cần thay đổi để tăng điểm số của bạn.

Credit Karma có một thẻ báo cáo tương tự, chỉ có điều nó không sử dụng các chữ cái. Thêm vào đó, Credit Karma xem xét hai điểm tín dụng từ hai cơ quan báo cáo khác nhau, cho bạn biết liệu chúng có khác nhau không. Tín dụng Karma bao gồm thông tin về mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố. Ví dụ: lịch sử thanh toán của bạn có tác động cao đến điểm tín dụng của bạn, nhưng tổng số tài khoản của bạn có tác động thấp. Với thông tin đó, bạn có thể thấy những yếu tố nào bạn nên tập trung vào việc thay đổi để nâng cao điểm số của mình.

Ứng dụng có thể giúp bạn làm chủ tiền của mình

Giống như bất kỳ thay đổi lối sống, có được tình hình tài chính cá nhân của bạn, nơi bạn muốn nó được cảnh giác liên tục, ít nhất là lúc đầu. Nó càng dễ dàng hơn khi bạn học nhiều hơn và bạn càng giữ thói quen tài chính tốt. Bằng cách sử dụng một số ứng dụng được đề xuất ở đây, bên cạnh lời khuyên tài chính chuyên nghiệp khi bạn cần, bạn có thể tạo một kế hoạch dài hạn cho tiền của mình và loại bỏ một số căng thẳng không cần thiết trong quá trình này.