Đánh giá và đánh giá tiền rõ ràng

Cho biết cách dễ dàng theo dõi kỹ thuật số các giao dịch tài chính cho đến tách cà phê bạn tính vào thẻ tín dụng, việc kiểm soát tài chính cá nhân của bạn chưa bao giờ dễ dàng hơn thế. Các giao dịch của bạn được ghi lại càng nhiều, càng dễ dàng có một bản ghi về chúng, phân loại chúng và phân tích chúng. Clarity Money là một trong nhiều ứng dụng tài chính cá nhân, như Edit Mint 'Choice Mint của chúng tôi, hợp nhất các tài khoản và giao dịch tài chính của bạn thành một ứng dụng mà bạn thấy cả chi tiết tốt về thói quen chi tiêu và bức tranh lớn hơn về sức khỏe tài chính của bạn. Mặc dù nó có một hoặc hai tính năng mà Mint không có, Clarity Money gần như không được tinh chỉnh như Mint. Quan trọng hơn, khi tôi thử nghiệm ứng dụng, tôi thấy một số lá cờ đỏ khiến tôi cảm thấy không thoải mái khi sử dụng nó.

Làm thế nào là tiền rõ ràng miễn phí?

Nhiều ứng dụng tài chính cá nhân miễn phí kiếm tiền bằng cách hiển thị cho bạn các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Tiền rõ ràng không khác. Giống như nhiều dịch vụ khác, bao gồm Mint và Credit Karma, Clarity Money cho bạn thấy các quảng cáo được nhắm mục tiêu cao dựa trên thông tin mà nó đã thu thập về bạn và tài chính của bạn. Clarity Money có thể thấy các giao dịch thẻ tín dụng của bạn, vì vậy nó biết bạn trả bao nhiêu tiền lãi và do đó có thể hiển thị cho bạn một quảng cáo cho thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Khi Clarity Money hỏi bạn có muốn tạo thói quen tốt hơn liên quan đến tiết kiệm tiền không, nó cho bạn thấy một đề nghị mở tài khoản tiết kiệm. Khi bạn đăng ký dịch vụ do quảng cáo, Clarity Money sẽ nhận được khoản thanh toán giới thiệu.

Trong khi nhiều ứng dụng tài chính cá nhân sử dụng một mô hình kinh doanh tương tự, không phải tất cả đều làm được. Ví dụ, LearnVest có mô hình freemium, theo đó bạn nhận được các công cụ giới hạn để theo dõi tài chính của mình miễn phí, nhưng bạn phải trả tiền cho một thành viên cao cấp để có thêm công cụ và đề xuất từ ​​người lập kế hoạch tài chính. LearnVest không rẻ. Nó tính phí khởi đầu $ 299, cộng thêm $ 19 mỗi tháng.

Thay vào đó, một vài ứng dụng tài chính cá nhân khác sẽ tính phí hàng tháng, hàng năm hoặc phí giao dịch cho các dịch vụ do công ty hoặc đối tác của họ cung cấp, chẳng hạn như tài khoản đầu tư hoặc tài khoản tiết kiệm. Qapital, StashInvest và Acorns đều xuất hiện trong tâm trí.

Dịch vụ tiền rõ ràng

Clarity Money giữ các tab về giao dịch chi tiết đơn hàng trên tất cả các tài khoản tài chính của bạn, cũng như cung cấp cho bạn khả năng hiển thị về tổng số dư của các tài khoản đó và tình trạng tài chính tổng thể của bạn. Nó có sẵn trên Android, iOS và dưới dạng một ứng dụng web, mặc dù từ thiết kế của ứng dụng web, bạn có thể nói rõ rằng nó được tạo ra bằng cách tiếp cận đầu tiên trên thiết bị di động. Với sự phổ biến của các ứng dụng tài chính di động, nó không đáng ngạc nhiên.

Một tính năng chữ ký trong Clarity Money kêu gọi sự chú ý đến các khoản phí định kỳ, chẳng hạn như đăng ký hàng tháng, hóa đơn và phí và nó nhắc bạn xem xét chúng và hủy bất kỳ dịch vụ nào bạn không muốn. Có lẽ bạn đã trả cho một công ty phát trực tuyến hoặc phòng tập thể dục địa phương một khoản phí hàng tháng, mặc dù thực tế là bạn đã không sử dụng dịch vụ này từ lâu. Clarity Money thu hút sự chú ý đến loại phí này và khuyến khích bạn xem xét chúng và quyết định có nên hủy tài khoản hay không.

Clarity Money cũng cung cấp cho bạn tùy chọn mở tài khoản tiết kiệm thông qua ứng dụng. Khi bạn mở tài khoản cụ thể này, bạn có thể sử dụng ứng dụng để chuyển tiền từ tài khoản được liên kết vào tài khoản tiết kiệm. Các điều khoản của tài khoản không rõ ràng ngay lập tức và chúng không có sẵn cho bạn cho đến khi bạn bắt đầu thực hiện các bước để mở tài khoản, thay vào đó là thông qua các mẹo công cụ, liên kết đến Điều khoản dịch vụ và Câu hỏi thường gặp của ứng dụng và cuối cùng là một email tóm tắt mà bạn nhận được sau khi bạn nhận được tài khoản. Thực tế là các điều khoản không rõ ràng hơn là cờ đỏ số một đối với tôi.

Tôi đã hỏi đại diện của Clarity Money để biết thêm chi tiết (vì tôi không muốn hoàn thành tất cả các bước và thực sự mở một tài khoản mới trong khi thử nghiệm ứng dụng) và họ giải thích rằng kết quả là bạn sẽ được miễn phí, không quan tâm- mang tài khoản tiết kiệm với Wells Fargo. Tất cả những chi tiết này cần được làm rõ ràng và rõ ràng sớm hơn nhiều trong quy trình. Tôi bị sốc vì chúng rất khó tìm. Tôi cũng thất vọng vì tài khoản được cung cấp không mang lãi.

Như đã đề cập, khi bạn mở tài khoản tiết kiệm Wells Fargo, bạn có thể sử dụng Clarity Money để bắt đầu gửi tiền vào đó. Nhiều ứng dụng tài chính cá nhân khác không cho phép bạn chuyển tiền giữa các tài khoản sử dụng chúng cho mục đích bảo mật. Tiền rõ ràng không có hạn chế này. Trên thực tế, người dùng Clarity Money trước đây có tất cả các loại khả năng để chuyển tiền trong tài khoản của họ, mặc dù các đại diện nói với tôi rằng họ đang che giấu những khả năng này, một phần vì lý do bảo mật. Tôi cho rằng thật tốt khi công ty loại bỏ chức năng đó, nhưng nó không phù hợp với tôi rằng ứng dụng đã có chúng ngay từ đầu. Đó là lá cờ đỏ số hai.

Clarity Money làm gì?

Ở cấp độ tổng quát hơn, Clarity Money cố gắng thực hiện chính xác những gì Mint.com làm, nghĩa là nó cho bạn thấy cả các chi tiết tốt và quy mô lớn về tài chính cá nhân của bạn. Nó kết nối trực tiếp với tài khoản tài chính của bạn, lấy thông tin từ họ và hợp nhất tất cả dữ liệu đó ở một nơi. Nó cũng tự động phân loại chi tiêu của bạn, với một lượng thành công hợp lý. Bạn có thể dễ dàng thấy bạn chi bao nhiêu tiền cho thực phẩm, giải trí, du lịch, hóa đơn, mua sắm, v.v.

Ví dụ: trong ứng dụng, bạn nhanh chóng thấy giá trị ròng hoặc tổng số tiền nợ của mình. Nó cũng cho thấy nếu bạn tiêu nhiều tiền hơn bạn kiếm được. Có bất kỳ loại chi tiêu nào vượt quá so với những gì bạn muốn chúng là? Đối với tháng hiện tại và đến nay, chi tiêu của bạn có phù hợp với thu nhập hàng tháng của bạn không?

Tùy chọn, Clarity Money có thể lấy điểm tín dụng của bạn từ Experian. Để có được dịch vụ này, bạn phải cung cấp một số chi tiết bổ sung về bản thân, chẳng hạn như ngày sinh và số an sinh xã hội. Kiểm tra tín dụng của bạn theo cách này không làm hỏng điểm tín dụng của bạn, vì nó được coi là một truy vấn mềm. Mint cung cấp điểm tín dụng miễn phí, cùng với báo cáo tín dụng. (Mint không quảng cáo như vậy, nhưng thực tế nó cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng chi tiết.) WalletHub chuyên về cả điểm tín dụng và báo cáo tín dụng. Các dịch vụ miễn phí cũng theo dõi các thay đổi đối với lịch sử tín dụng của bạn, gửi email cho bạn hoặc các cảnh báo khác bất cứ khi nào có thay đổi. Tín dụng Karma cũng chuyên về điểm tín dụng và báo cáo.

Thiết kế và chi tiết

Clarity Money được thiết kế rõ ràng cho các thiết bị di động. Khi bạn thiết lập tài khoản và kết nối một số thẻ tín dụng và ngân hàng của bạn (bảo mật hơn trong giây lát), ứng dụng sẽ hiển thị các thẻ với thông tin khác nhau về tình hình tài chính, lịch sử hoặc xu hướng chi tiêu của bạn.

Ví dụ: một thẻ hiển thị danh sách các tài khoản của bạn và số dư hiện tại của mỗi người. Một thẻ khác hiển thị biểu đồ với chi tiêu của bạn cho đến nay trong tháng này so với thu nhập dự kiến. Tuy nhiên, một bản khác cho thấy một bản tóm tắt về số tiền bạn đã chi tiêu "trong vài ngày qua", một báo cáo khá mơ hồ đưa ra mục đích của ứng dụng.

Khi bạn nhấp vào thẻ, nó sẽ tăng kích thước và thường cung cấp cho bạn chi tiết hơn về thông tin. Một trong các thẻ hiển thị danh sách các khoản phí định kỳ cùng với số tiền. Thẻ của tôi bao gồm đăng ký Netflix, cũng như hai hóa đơn bảo hiểm tiêu chuẩn. Điểm của thẻ này là để làm nổi bật các dịch vụ thuê bao mà bạn có thể muốn hủy hoặc có thể các khoản phí định kỳ không cần thiết. Trong trường hợp của tôi, thông tin không hữu ích. Tôi vẫn sử dụng Netflix một cách say sưa và tôi sẽ không ngừng thanh toán hóa đơn của mình. Sẽ là đáng giá khi có một tùy chọn để loại trừ các khoản phí định kỳ xuất hiện ở đây nếu chúng không thể thanh toán và cần thiết.

Giống như Mint, Clarity Money ghi nhãn các giao dịch chi tiết đơn hàng theo danh mục của chúng, mặc dù Clarity Money sử dụng ít danh mục hơn và bạn không thể tùy chỉnh chúng theo cách bạn có thể trong Mint. Ví dụ, Clarity Money gộp tất cả các giao dịch mua thực phẩm lại với nhau, bất kể chúng là các tab thanh, cửa hàng tạp hóa hay 5 đô la. Bạc hà tách rượu, tạp hóa, nhà hàng, thức ăn nhanh, vv. Nếu Mint không có danh mục cụ thể mà bạn muốn theo dõi, bạn có thể tạo danh mục đó mà bạn không thể làm trong Clarity Money. Mint cũng cho phép bạn chỉ định ngân sách cho bất kỳ danh mục nào. Tôi, ví dụ, cố gắng giới hạn mua hàng ở quán cà phê của tôi ở mức 40 đô la mỗi tháng. Mint rất giỏi trong việc theo dõi chi tiêu của tôi trong một danh mục rất cụ thể, trong khi Clarity Money không thể làm được điều đó.

Clarity Money thiếu nhiều tính năng khác được tìm thấy trong Mint, bao gồm khả năng ghi nhật ký chi tiêu tiền mặt và thu nhập tiền mặt. Nó cũng không cho phép bạn phân chia các giao dịch. Ví dụ: giả sử tôi chi 100 đô la tại cửa hàng quần áo. Tôi đã mua một món quà cho một người trị giá 50 đô la, và nửa còn lại tôi đã chi cho việc mua sắm cá nhân. Tôi muốn phân chia phân loại để nó không giống như tôi đã chi 100 đô la cho bản thân mình. Mint cung cấp cho bạn các công cụ để chia tổng số của bất kỳ giao dịch nào thành các phần và phân loại chúng một cách riêng biệt. Tiền rõ ràng không.

Tiền rõ ràng có an toàn không?

Có an toàn và bảo mật khi sử dụng Clarity Money không? Công ty đứng sau ứng dụng Money tuyên bố rằng họ sử dụng các cơ chế bảo mật đa cấp, bao gồm tường lửa và VPN để bảo vệ dữ liệu mà nó thu thập. Truyền dữ liệu sử dụng mã hóa Giao thông vận tải (TLS) 1.2 và 256-bit và lưu trữ sử dụng mã hóa AES-256. Công ty cũng báo cáo rằng họ sử dụng các chính sách và kiểm soát truy cập dữ liệu nghiêm ngặt.

Tuy nhiên, Clarity Money không tham gia vào bất kỳ xác minh bảo mật độc lập nào, chẳng hạn như chương trình Norton Secured (cả Mint và LearnVest sử dụng) hoặc McAfee Secure (mà LearnVest cũng sử dụng). Các chương trình xác minh này cung cấp cho người tiêu dùng xác minh độc lập các cấu trúc bảo mật cơ bản. Đại diện của Clarity Money đã đề cập rằng ứng dụng sử dụng các bên thứ ba để xác minh thông tin khác, chẳng hạn như để kiểm tra xem người dùng có phải là người mà họ tuyên bố hay không.

Ở cấp độ thiết bị cá nhân của bạn, bạn có thể sử dụng mật mã, Touch ID và Face ID trên điện thoại và máy tính bảng iOS được hỗ trợ để mở khóa ứng dụng. Trên Android, mã PIN và ID vân tay được hỗ trợ.

Một cái gì đó đã thu hút sự chú ý của tôi trong khi tôi đang thử nghiệm ứng dụng không khiến tôi cảm thấy tự tin 100% về dịch vụ. Một trong những ngân hàng của tôi sử dụng mã truy cập thay vì mật khẩu cá nhân của tôi để truy cập của bên thứ ba. Nói cách khác, khi tôi muốn sử dụng ứng dụng tài chính cá nhân để lấy dữ liệu chỉ đọc từ tài khoản của mình, ngân hàng biết rằng ứng dụng nên có quyền truy cập hạn chế và nó cung cấp mã truy cập thay cho tôi phải nhập mật khẩu của tôi . Không phải tất cả các ngân hàng cung cấp dịch vụ này, mặc dù theo tôi họ nên.

Trong mọi trường hợp, tôi đã rất ngạc nhiên khi tôi đi xác thực tài khoản này và Clarity Money không bao giờ kích hoạt yêu cầu mã truy cập. Thay vào đó, nó hỏi mật khẩu của tôi. Trước đây, yêu cầu về mã truy cập luôn xuất hiện với các ứng dụng tài chính cá nhân khác. Khi tôi hỏi nhóm Clarity Money về vấn đề cụ thể này, các đại diện nói rằng họ không biết về nó và sẽ phải xem xét nó. Đó là lá cờ đỏ số ba đối với tôi.

Cuối cùng, việc quyết định xem có an toàn khi sử dụng bất kỳ ứng dụng tài chính cá nhân nào hay không là vấn đề quan điểm. Hầu như luôn luôn có một sự đánh đổi với các dịch vụ miễn phí. Luôn có những rủi ro liên quan đến việc nhập thông tin cá nhân vào một ứng dụng trực tuyến. Hầu như luôn luôn có một số cấp quyền để ẩn danh, tổng hợp và bán hoặc chia sẻ dữ liệu về bạn. Tuy nhiên, giá trị bạn nhận được từ ứng dụng hoặc dịch vụ có thể đủ lớn hơn các rủi ro tiềm ẩn. Quyết định xem đó có phải là quyết định cá nhân của bạn hay không.

Không kiếm được lòng tin của chúng tôi

Thoạt nhìn, Clarity Money giống như bất kỳ ứng dụng tài chính cá nhân miễn phí nào khác hợp nhất các giao dịch tài chính và tài khoản của bạn vào một nơi mà bạn có thể phân tích chúng tốt hơn cả về chi tiết và trên quy mô lớn. Nhưng khi thử nghiệm dịch vụ, tôi đã thấy quá nhiều cờ đỏ để cảm thấy thực sự thoải mái khi sử dụng nó. Nó chỉ đơn giản là không kiếm được sự tin tưởng của tôi. Mint vẫn là sự lựa chọn của các biên tập viên trong số các công cụ tài chính cá nhân để theo dõi và phân tích chi tiêu. Đặt vấn đề sang một bên, các tùy chọn ngân sách ưu việt, tính năng thanh toán hóa đơn và nhiều tính năng khác để quản lý sức khỏe tài chính của bạn làm cho Mint trở thành lựa chọn tốt hơn.