Hiểu biết sâu sắc về ngành: tương lai của thanh toán cá nhân

Làm thế nào người tiêu dùng trả tiền cho hàng hóa và dịch vụ thay đổi tất cả các thời gian. Giữa thương mại điện tử và giao dịch kỹ thuật số, hệ thống điểm bán hàng (POS) trong bán lẻ truyền thống và sự xuất hiện của các phương thức thanh toán có thể sử dụng trên điện thoại thông minh, không tiếp xúc và có thể đeo được, các doanh nghiệp phải đối mặt với vô số lựa chọn khi nói đến các phương pháp để hỗ trợ và tham gia các chương trình để đầu tư.

Nền tảng trung gian đó là nơi sống của Giải pháp thanh toán Rittenhouse (RPS). RPS là một nền tảng phần mềm tùy biến tất cả trong một dành cho các doanh nghiệp cung cấp các chương trình thanh toán, phần thưởng, lòng trung thành và phiếu giảm giá, bán vé, truy cập và khuyến mãi. RPS là một giải pháp giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B) hoạt động giữa các doanh nghiệp và hệ thống POS, dịch vụ xử lý thẻ tín dụng và các nhà cung cấp thanh toán khác mà họ đang kết nối. Mục tiêu của công ty là tự động hóa hoạt động tiếp thị và vận hành, tạo thuận lợi cho các giao dịch và thu thập rất nhiều hành vi mua hàng và dữ liệu mua hàng trong quy trình. Công ty đặt mục tiêu thực hiện tất cả những điều này đồng thời mang đến cho người tiêu dùng sự lựa chọn và trải nghiệm người dùng đơn giản (UX).

Giám đốc điều hành của RPS, ông Todd Wrubel gần đây đã đến thăm văn phòng thành phố New York của PCMag. Wrubel là một cựu chiến binh trong lĩnh vực tín dụng, người đã làm việc tại Sears Financial, Citibank và bộ xử lý thanh toán Comdata trước khi thành lập RPS. Công ty của ông hiện cung cấp trải nghiệm thanh toán có thương hiệu cho khách hàng bao gồm Văn phòng kinh doanh tốt hơn (BBB), NASCAR và nhiều công ty khởi nghiệp. Chúng tôi đã ngồi lại với Wrubel để thảo luận về cách thức hoạt động của nền tảng, xu hướng và mốt của họ trong không gian thanh toán và cách thanh toán đang phát triển để trở thành mục tiêu và cá nhân hóa hơn bất chấp sự phát triển không ngừng của các phương thức và công nghệ thanh toán mới.

PCMag: Nền tảng thanh toán Rittenhouse hoạt động như thế nào?

Todd Wrubel (TW): Chúng tôi làm B2B. Và những gì chúng tôi cung cấp là, đây là một nền tảng và sau đó là một menu của tất cả những điều bạn có thể làm với nó. Sau đó, đây là các API để xây dựng nó. Đây là cách chúng tôi có thể lấy thương hiệu của bạn hoặc giá trị của bạn và đặt nó vào đó. Vì vậy, quy tắc của chúng tôi luôn là chúng tôi rất vui khi được làm nền. Chúng tôi muốn thương hiệu đó được trả trước. Chúng tôi muốn bạn khám phá một kênh mà có lẽ chúng tôi không biết. Chúng tôi đã có những người đến với chúng tôi nói rằng: "Chúng tôi không biết rằng kênh đó tồn tại, đó là một con đường tuyệt vời để đi qua." Vì vậy, đó là những gì chúng tôi tạo điều kiện.

Một ví dụ khác với phần tương tác của nó là: tài khoản tiết kiệm gắn liền với các loại chương trình này. Vì vậy, hãy tưởng tượng một đứa trẻ đang làm việc vặt của mình, cố gắng tiết kiệm tiền cho một cái gì đó. Chà, thay vì chỉ giao tiền và đặt bẫy, hệ thống có thể theo dõi các công việc và số tiền bạn kiếm được, mẹ bạn có thể phê duyệt và nói "có" hoặc "không", xem hình ảnh trước và sau, sau đó vuốt, nói "được", và tài trợ một cái gì đó. Có chiều sâu cho hệ sinh thái và mọi người quên rằng, một khi bạn có sẵn một số đường ray nhất định, như MasterCard hoặc Visa, có rất nhiều cách để sử dụng công nghệ này.

PCMag: Tuy nhiên, độ sâu đó chỉ khả thi cho thị trường nếu bạn cung cấp sự đơn giản đó ở đầu kia của nó.

TW: Bạn phải. Bạn phải cung cấp cho họ những thứ dễ hiểu và không gây khó chịu như thẻ tín dụng hoặc ngân hàng lớn. Làm cho nó vui Đó có thể là lòng trung thành, có thể là một phần của thứ gì đó trở thành một con ngựa thành Troia để đưa bạn đến bên thanh toán, điều đó kéo bạn qua để bắt đầu sử dụng dịch vụ này và mua hàng.

PCMag: Rittenhouse là tất cả về việc cho phép các phương thức thanh toán khác nhau và tạo điều kiện cho các giao dịch. Nhưng làm thế nào bạn phân biệt ý tưởng cho phép so với bán hàng?

TW: Đó là một điểm tuyệt vời. Chúng tôi muốn kích hoạt thanh toán, giao dịch và lòng trung thành. Nhưng chúng tôi muốn sử dụng trọng tâm B2B để nói, "Đây là các kênh và đây là lý do tại sao nó có giá trị." Bạn có thể có một kênh thực sự tuyệt vời và nói, "Tôi không có tiền để xây dựng các khoản thanh toán nội bộ hoặc kết hợp tất cả lại với nhau. Làm thế nào để tôi làm điều này?" Nó không đáng; bạn đặt mình vào một cái lỗ Điều chúng tôi đang nói là, "Đây là chiếc hộp. Bây giờ chúng ta hãy đính kèm tất cả những thứ này vào nó và ở đây, nó trở thành chương trình của bạn." Giữ mọi người tham gia theo cách đó. Nói đây là chương trình của bạn, đây là kênh của bạn, kích hoạt nó.

Chúng tôi đã lấy những thứ bên ngoài không gian thẻ. Thẻ ghi nợ rất tuyệt, trả trước rất tuyệt, nhưng bạn có thể sử dụng công nghệ và kết nối nó với bảo mật và quyền truy cập không? Có thể đi đến một sự kiện và có dây đeo cổ tay, nhãn dán, có thể đeo và có kết nối với quyền truy cập, bảo mật và thanh toán tất cả trong một không? Đúng.

Bạn có thể tải tiền và chia sẻ chúng với người khác không? Chúng ta có thể làm điều đó hầu như, chúng ta có thể làm điều đó với vòng đeo tay, thẻ, thậm chí bằng ứng dụng. Các chương trình gia đình đang trở nên ít mốt hơn và cũng quan trọng hơn. Khuyến khích chi tiêu thông minh, nói chuyện với trẻ em về ý nghĩa của việc có tiền so với việc cho chúng tiền. Ngay cả mua vé: bán vé, ghế ngồi, tất cả những thứ đó có thể được đeo trên người; nó có thể là một chương trình trả trước và mọi người có thể ngồi cùng nhau cho một sự kiện.

Chúng ta đang nói về tiền mặt trở lại. Chúng tôi đang nói về việc mua chữ ký điển hình của bạn hoặc khai thác và đi. Cung cấp kỹ thuật số là một. Ý tôi là, có rất nhiều lời đề nghị ngoài kia và những nơi bạn có thể nhận được phiếu giảm giá. Nhưng nếu bạn có thể làm gì đó theo thời gian thực thì sao? Bạn nhận được 10 phần trăm khi bạn mua sắm ở đây hoặc ở đó. Bạn có thể chạm vào điện thoại hoặc đeo được với một con chip trong đó và được giảm giá ngay lúc đó và ở đó. Đó là thứ mọi người muốn. Tôi nghĩ rằng thế giới phiếu giảm giá đã không đến và biến mất, nhưng mọi người đều có phiên bản của nó và một cách thức lớn để đi đến đó. Vì vậy, giảm 5% tại Target là 5%; tất cả những thương hiệu khác cũng có thể làm được.

PCMag: Điều gì về việc xây dựng cá nhân hóa vào tất cả các ưu đãi này?

TW: Đó là nơi tất cả kết thúc. Bây giờ có dữ liệu, tất cả những thứ này tôi thấy bạn làm. Làm cách nào để sử dụng hành vi mua hàng đó và bắt đầu nhắm mục tiêu theo cách bạn muốn? Chúng tôi luôn khuyến nghị khách hàng có khả năng bật và tắt. Bạn không muốn làm phiền mọi người bằng một lời đề nghị khác cho cà phê. Họ đã có một số ngày hôm nay và họ nhận được thêm ba lời mời cho cà phê. Chúng tôi cũng muốn điều chỉnh theo cách đó, vì vậy nó không làm quá tải thông tin của mọi người.

Tất cả đều tự động, nhưng trong không gian giao dịch, bạn sẽ nhận được rất nhiều dữ liệu. Chúng tôi đang tạo một tài khoản cho bạn và bạn đang chạy các giao dịch thông qua đó. Chúng tôi đang thấy dữ liệu giao dịch, một ưu đãi, giảm giá, và sau đó là thang máy, chúng tôi sẽ thấy rằng, ồ, bạn đã được giảm 10% nhưng bạn đã chi thêm 30%. Về phía hàng rào, chúng tôi gọi đó là "thúc đẩy chi tiêu đầy khát vọng". Đó là nơi thẻ quà tặng được sử dụng. Tôi tặng bạn thẻ quà tặng 100 đô la cho Best Buy và sau đó bạn đi vào và chi 250 đô la.

Những gì chúng tôi đã làm cũng là nói, "Hãy ra khỏi mô hình thẻ quà tặng. Tại sao chúng ta không có thứ gì đó có thể tái sử dụng và có thể được tải lại?" Nếu bà muốn gửi cho bạn 20 đô la, hãy gửi nó vào tài khoản này. Đó là thẻ quà tặng của bạn bây giờ. Bạn không phải luôn luôn đi lấy một miếng nhựa mới. Giờ đây, bạn có thể có một tài khoản có thể được sử dụng với Visa và MasterCard, những dấu hiệu chấp nhận đó, mà không phải sử dụng nó tại Best Buy. Sau đó, bạn bắt đầu nhắm mục tiêu mọi người với ưu đãi, khuyến mãi, dữ liệu; bắt đầu để tạo điều kiện cho một giao dịch tổng.

PCMag: Bảo mật cũng là một mối quan tâm lớn, đặc biệt khi bạn tập trung tất cả các thông tin này. Làm thế nào để bạn giải quyết sự phức tạp ngày càng tăng?

TW: Bảo mật là tối quan trọng, đặc biệt là bảo mật dữ liệu được đưa ra với những gì vừa xảy ra với Equachus. Khi bạn đang thiết lập một tài khoản, chúng tôi sẽ tìm nguồn cung ứng bộ xử lý và ngân hàng phát hành có khả năng bảo mật tích hợp, tuân thủ tất cả những điều tốt đẹp đó. Có một lý do chúng tôi làm điều đó. Ban đầu, suy nghĩ đầu tiên của tôi là "Tôi phải là một bộ xử lý. Tôi phải sở hữu nó từ đầu đến cuối". Vâng, sau đó bạn làm những con số. Bạn nhận ra, "Tôi có thực sự kiếm được nhiều tiền như vậy cho mỗi giao dịch không? Có những thứ khác đã được phát minh ra mà tôi có thể giải quyết và bắt đầu xây dựng không?"

Vì vậy, đó là lý do tại sao điều này rất an toàn. Bởi vì chúng tôi đang sử dụng những xương sống đó. Vì vậy, khi có vấn đề tuân thủ, khi có sự cố phát hành, chúng tôi có những nguồn đó đã được xếp hàng và tất cả các bảo mật đó đều được xử lý. Bây giờ, khi có vấn đề, giả sử ai đó đã đánh cắp danh tính của tôi hoặc thẻ của tôi, đây là MasterCard và Visa. Nó vẫn quay trở lại những quy tắc trách nhiệm bằng không. Và, nếu bạn có thể chứng minh đây không phải là bạn, các biện pháp bảo vệ là có.

Đăng ký khi bạn nói về trả trước khác với khía cạnh tín dụng của mọi thứ. Có nhiều cách để bạn sử dụng nó như một công cụ cho bảng lương của mình và tải nó. Bạn sẽ có số an sinh xã hội và tất cả những thứ đó. Có nhiều cách khác, nếu bạn khuyến khích, bạn không cần những thứ đó. Có nhiều cách để pha trộn nó để bạn hoàn toàn an toàn hoặc đó là chương trình một lần. Vì vậy, để quay lại bán vé, bạn không cần phải đưa toàn bộ thông tin vào đó trừ khi bạn muốn.

PCMag: Đó là một trong những yếu tố làm trầm trọng thêm rất nhiều những vi phạm này. Các công ty đang thu thập nhiều thông tin nhận dạng cá nhân (PII) hơn họ cần. Làm thế nào để bạn bước đi dòng đó?

TW: Trong hầu hết các trường hợp, tôi không muốn có nhiều dữ liệu này. Chúng tôi không giữ số an sinh xã hội. Chúng tôi không giữ nhiều dữ liệu. Điều đó được thực hiện trong các hệ thống riêng biệt với chúng tôi. Đó là lý do tại sao chúng tôi có liên kết với tất cả các bộ xử lý và ngân hàng phát hành này. Họ được thiết lập theo cách PCI để xử lý những thứ này. Chúng tôi quan tâm không lưu trữ loại dữ liệu này. Khi nói đến dịch vụ khách hàng và những thứ như số tài khoản của bạn, chúng tôi sẽ không xác nhận trừ khi chúng tôi phải và nếu chúng tôi làm như vậy, thì đó là thuê ngoài. Chúng tôi không muốn xác thực nội bộ và có trách nhiệm ở bất cứ đâu với thông tin của bất kỳ ai.

PCMag: Rittenhouse chiếm một vị trí độc nhất trong không gian thanh toán, nơi bạn hoạt động ở giữa rất nhiều bên khác nhau. Đưa ra viễn cảnh này, tôi muốn chia nhỏ một vài xu hướng mà chúng ta đang thấy trong không gian thanh toán và kiểm tra giấy quỳ xem liệu xu hướng đó có duy trì sức mạnh hay không. Hãy bắt đầu với RFID và thiết bị đeo.

TW: Wearable sẽ phát triển; chúng sẽ trở nên quan trọng nhưng chỉ theo cách mà tiện ích của chúng có thể được sử dụng một cách thuận tiện. Bạn sẽ không sử dụng vòng đeo tay tại quán bar hoặc nhà hàng và chạm vào cánh tay của bạn để trả tiền cho bữa tối hoặc đồ uống. Luôn luôn có một phương thức thanh toán liên quan đến thẻ hoặc nhựa. Nếu họ lấy điện thoại và bạn có thể chạm và trả tiền, điều đó khác.

Bây giờ, nếu tôi ra ngoài chạy bộ hoặc một cái gì đó và không có ví của tôi, thì nó hoàn toàn có ý nghĩa. Wearable cũng quan trọng đối với khách hàng khi chúng tôi làm việc với bán vé. Bạn đang đi đến một chương trình hoặc một sự kiện, và bạn có khoản thanh toán và danh tính của bạn được liên kết thành một thiết bị đeo được; Điều đó có ý nghĩa. Hãy suy nghĩ về thậm chí một nơi nào đó như VA của tất cả các nơi. Họ có thể sử dụng điều này vô cùng vì họ trả tiền cho mọi người để qua lại để kiểm tra. Rất nhiều trong số những người này là người vô gia cư và không có nơi nào để kiểm tra. Bạn thực sự có thể gửi tiền cho họ ở nơi có thể đeo trên nhãn dán hoặc nhãn dán và họ có thể trả tiền cho quá cảnh và những thứ tương tự. Khả năng đó là tôi nghĩ nơi các thiết bị đeo hoạt động theo tình huống.

PCMag: Những xu hướng thanh toán nào khác mà bạn đã thấy có một sự tăng trưởng trong hoặc những mốt nào bạn đã quan sát thấy đang bắt đầu xì hơi?

TW: Nói chung, từ góc độ thanh toán và chi tiêu, tín dụng đang suy thoái. Nó luôn luôn nhỏ giọt nhưng bây giờ nó đang đi xuống. Millennials, những đứa trẻ có khả năng thanh toán ngay bây giờ và nhận tiền ở đây và ở đó, tín dụng không được mát mẻ. Nó không phải là. Nếu bạn đã trải qua bất kỳ rắc rối tài chính nào trong gia đình và bạn đang nghe về hóa đơn thẻ tín dụng, thì điều đó thật khó hiểu.

Có thẻ ghi nợ luôn nóng. Tuy nhiên, tăng trưởng hàng năm, ghi nợ trả trước đã đi qua mái nhà. Mọi người thích điều khiển đó. Tôi đang nhận được giá trị của mình ở đây, tôi đang sử dụng nó cho những trường hợp này, tôi đang đặt ra. Đây là quỹ đầu tư của tôi cho việc này, đây là quỹ của tôi cho việc đó. Chúng tôi gọi nó là đa theo đuổi. Tôi đã có một ví cho tất cả mọi thứ tôi làm. Bạn có thể nói rằng tôi đang tải số tiền này vào tài khoản thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ trả trước của mình và bắt đầu sử dụng nó làm công cụ lập ngân sách.

Đó là yếu tố tuyệt vời khác. Bạn thoát khỏi chu kỳ thanh toán này vào cuối tháng và bây giờ bạn đã có một công cụ, một cách để biện minh cho các khoản thanh toán của mình và một nơi để xem xét nó. Trong tín dụng, chúng tôi thường gọi nó là Hiệu ứng Hangover. "Ồ, đó là một ngày cuối tuần vui vẻ. Tôi đã mua cái này, tôi đã mua cái kia" và sau đó bạn nhận được hóa đơn của mình và nói, "Ai là kẻ đã mua tất cả những thứ này?" Với trả trước, thế là hết. Bạn nhận được một tin nhắn văn bản nói rằng đây là những gì bạn vừa chi tiêu và đây là số dư của bạn.

PCMag: Cuối cùng, khi xem xét xu hướng thanh toán, suy nghĩ của bạn về khả năng tồn tại chính của tiền điện tử là gì?

TW: Chúng tôi có khách hàng thực hiện các chương trình trả trước với chúng tôi muốn chuyển đổi Bitcoin và rút tiền ra ví hoặc trao đổi. Tôi thích ý tưởng của nó. Nhưng, đối với dân số nói chung, sẽ mất một thời gian rất dài. Nó đủ khó để lấy tiền của mọi người. Chuyển người từ tiền mặt sang nhựa trong thập niên 60, 70 và 80 là một việc rất lớn. Những thứ như điểm trung thành đã không bắt kịp cho đến những năm 90 hoặc sau đó. Với Bitcoin và tiền điện tử, thật khó để giải thích điều đó với mọi người bởi vì, nếu không có trong túi của bạn, mọi người sẽ không cảm thấy như đó là sự thật.

PCMag: Nhìn vào bức tranh lớn hơn, bạn thấy các khoản thanh toán phát triển như thế nào trong cả ngắn hạn và dài hạn?

TW: Thanh toán trong ngắn hạn sẽ là tất cả về sự thuận tiện. Những gì trước mặt bạn, những gì sẽ không làm chậm mua hàng? Tôi có thể làm gì để kích hoạt quyết định và mua thứ gì đó? Tôi tiếp tục quay trở lại với bạn trong một câu chuyện tạp hóa. Những lần mua cuối cùng vào cuối. "Tại sao tôi cần cái này? Sao cũng được, tôi sẽ mua nó." Làm xong. Đó là những gì chúng ta cần với thanh toán ngay bây giờ và điều đó có nghĩa là suy nghĩ về thiết bị bạn đang sử dụng. Apple Pay đã không thành công như họ hy vọng.

PCMag: Vậy, giải pháp công nghệ nào cho sự thúc đẩy mua?

TW: Tôi nghĩ đó là khi bạn có một nhà tài trợ đã cung cấp cho bạn thứ gì đó là kết quả của lòng trung thành. Tôi nhận lại 10 đô la cho thiết bị đeo của mình và tôi không phải sử dụng nó chỉ tại Walgreen hoặc CVS. Tôi có thể đi mua xăng hoặc kẹo cao su hoặc bất cứ thứ gì. Đó là nơi mà sự thúc đẩy mua sẽ đến vì cảm thấy đó là tiền miễn phí. Tôi lo lắng về Apple Pay và Samsung Pay vì mọi người vẫn không tập trung vào điện thoại của họ cho toàn bộ quá trình thanh toán; họ lo lắng về điều đó Có một cái gì đó trong ví của bạn hoặc trong túi của bạn như một thiết bị đeo bằng cách nào đó ngắt kết nối chúng khỏi đó.

Từ quan điểm trong tương lai, tôi nghĩ bạn có thể có một tài khoản. Bên dưới tài khoản mẹ đó là tất cả các ví phụ, nếu bạn muốn, điều đó sẽ kích hoạt hành vi mua hàng của bạn từ đó. Thậm chí có thể có tín dụng ở dưới đó, nhưng có một tài khoản chính và bạn sẽ móc vào tất cả những thứ bạn chọn. Vì vậy, bạn có thể nói theo điều này, tôi muốn thẻ ghi nợ Citi của tôi và ở đây là tín dụng và ở đây là trả trước. Và khi bạn mua hàng, bạn có thể chọn cách bạn muốn trả tiền. Từ đó, bạn có thể làm những việc như móc nó vào QuickBooks của bạn và nó trở thành sổ cái của riêng bạn. Tôi nghĩ rằng loại cá nhân hóa đại chúng là nơi thanh toán sẽ kết thúc.