Đánh giá & đánh giá phong bì

Khi các ứng dụng tài chính cá nhân được xây dựng dựa trên các nguyên tắc ngân sách hợp lý và chúng thuận tiện để sử dụng, chúng sẽ giúp mọi người đạt được mục tiêu tài chính của họ, cho dù điều đó có nghĩa là thoát khỏi nợ nần hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc cả hai. Một ứng dụng trực tuyến có tên Mvelopes có phần đầu tiên đúng, điều chỉnh phương pháp lập ngân sách thử và đúng (trong đó tiền được dành để chi phí, trong phong bì thực tế) cho thế giới kỹ thuật số. Nhưng nó có thuận tiện không? Theo kinh nghiệm của tôi, không thực sự. Tính dễ sử dụng của nó so với Mint, PCMag 'Editors' Choice cho phần mềm tài chính cá nhân.

Mint rất giỏi trong việc chỉ cho bạn biết tiền của bạn đi đâu để bạn có thể thay đổi hành vi của mình trong tương lai và các công cụ ngân sách của nó rất dễ sử dụng. Mvelopes đã ước tính bạn cần bao nhiêu tiền cho các loại chi phí nhất định mà không cung cấp bất kỳ bằng chứng lịch sử nào về những gì bạn thường chi tiêu, đây là một phần quan trọng trong việc giúp mọi người kiểm soát tiền của họ. Giữa các phỏng đoán cần thiết và giao diện lỗi thời, Mvelopes tốn nhiều thời gian để thiết lập và bảo trì. Dịch vụ này cũng làm cho việc tìm giá và phí của nó trở nên khó khăn, tất cả đều khiến bạn khó có thể giới thiệu.

Giá cả và kế hoạch

Mvelopes miễn phí sử dụng với một số hạn chế và nó cung cấp hai tùy chọn nâng cấp: Premium ($ 19, 95 mỗi tháng hoặc $ 95 mỗi năm) và Coaching ($ 59, 95 mỗi tháng). Trang web của Mvelopes có một biểu đồ so sánh các kế hoạch, nhưng giá cả không được liệt kê, điều mà tôi thấy có vấn đề. Nếu bạn nhấp để "tìm hiểu thêm" về một trong các gói, bạn vẫn không được xem giá. Các chi phí không được tiết lộ cho đến khi bạn đăng ký tài khoản và cung cấp một số thông tin cá nhân, đó là một lá cờ đỏ lớn đối với tôi. Các dịch vụ tài chính trực tuyến cần phải rõ ràng và trả trước về việc họ tính phí bao nhiêu.

Với phiên bản miễn phí của Mvelopes, bạn có thể kết nối tối đa bốn tài khoản tài chính và dành tối đa 25 phong bì cho các danh mục chi tiêu của bạn. Với tài khoản Premium hoặc Coaching, những hạn chế đó sẽ được xóa và bạn có quyền truy cập vào hỗ trợ qua email, cũng như một loạt các tài nguyên kiến ​​thức tài chính, chẳng hạn như sách điện tử ngân sách và nội dung video cao cấp. Với tài khoản Premium hoặc Coaching, bạn cũng có thể thiết lập cảnh báo để bạn nhận được email bất cứ khi nào giao dịch vượt quá số tiền nhất định. Tuy nhiên, đó là khả năng tiêu chuẩn của hầu hết các ngân hàng và thẻ tín dụng ngày nay.

Sự khác biệt lớn với chương trình Coaching là bạn có được các buổi huấn luyện tài chính hàng tháng một lần. Trong các phiên này, bạn có thể tìm hiểu cách tạo và phân tích ngân sách, tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình, sống trong khả năng của bạn. Bạn cũng có thể nhận trợ giúp xây dựng quỹ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng (còn gọi là quỹ thay thế).

LearnVest cung cấp trải nghiệm huấn luyện tương tự với một khoản phí mà nó được biết trước khi bạn đăng ký: 19 đô la mỗi tháng cộng với phí khởi đầu một lần là $ 299. Điều đó nghe có vẻ như một hóa đơn khổng lồ, nhưng tôi vẫn thoải mái hơn nhiều khi biết mình sẽ trả trước những gì.

Chúng ta hãy so sánh giá của tài khoản cao cấp của LearnVest với chương trình Huấn luyện của Mvelopes. Năm đầu tiên của LearnVest mang lại cho bạn 527 đô la. Nhưng năm thứ hai chỉ tốn $ 228 vì bạn không phải trả lại phí khởi đầu. Đó là mức giá hai năm là $ 755. Mvelopes Coaching, ở mức 59, 95 đô la mỗi tháng, tính ra là 719, 40 đô la cho năm đầu tiên, điều này khiến nó đắt hơn so với LearnVest ngay từ đầu. Hai năm có giá $ 1, 438, 80.

Bắt đầu

Mvelopes đã bắt đầu bằng cách tùy chọn liên kết với một số tài khoản ngân hàng trực tuyến của bạn. Việc kết nối tài khoản của bạn mang lại cho Mvelopes quyền truy cập thời gian thực, chỉ đọc vào thông tin tài chính của bạn. Điều đó có nghĩa là nó có thể lấy thông tin về số dư và giao dịch chi tiết đơn hàng của bạn. Nhưng khi bạn lần đầu tiên thiết lập, nó chỉ hiển thị số dư. Bạn sẽ chỉ thấy các giao dịch chi tiết đơn hàng kể từ ngày bạn thiết lập tài khoản của mình và sau đó.

Mint và LearnVest, tuy nhiên, cho bạn thấy lịch sử giao dịch ngay từ đầu. Họ thậm chí phân loại lịch sử chi phí của bạn thành các loại cho bạn. Trên thực tế, Mint và LearnVest cung cấp cho bạn một bước khởi đầu trong việc phân tích chi tiêu của bạn từ ngày đầu tiên. Với Mvelopes, bạn bắt đầu từ số không.

Điều đó nói rằng, Mvelopes thực hiện tốt công việc đưa bạn qua phần còn lại của quá trình thiết lập. Nó liên quan đến việc nhập thu nhập của bạn và ước tính số tiền bạn sẽ cần mỗi tháng cho các chi phí khác nhau, tất cả mọi thứ từ tiền thuê nhà và hóa đơn điện thoại đến mua sắm và giải trí.

Khi bạn tiếp tục tùy chỉnh tài khoản của mình, bạn phân bổ tiền cho các chi phí khác nhau. Khi thời gian trôi qua và bạn theo dõi chi tiêu của mình, mọi khoản tiền còn lại trong một phong bì có thể được chuyển sang tháng tiếp theo. Ví dụ: nếu bạn phân bổ 50 đô la để mua sắm và bạn chỉ chi 25 đô la, thì tháng tới bạn sẽ nhận được 75 đô la để chi tiêu. Tương tự như vậy, nếu bạn chi tiêu quá mức cho các nhà hàng trong tháng này, tháng tới số tiền trong phong bì nhà hàng của bạn sẽ ít hơn.

Bạn có thể phân bổ cùng số tiền cho mỗi tháng cho cùng một phong bì hoặc điều chỉnh nó. Ví dụ, bạn có thể chi nhiều tiền hơn cho quà tặng vào tháng 11 và tháng 12 so với tháng 1. Quá trình này tốn nhiều thời gian nếu bạn muốn đảm bảo rằng bạn làm đúng. Đó là ý định tốt nhưng mệt mỏi.

Phân loại các giao dịch của tôi trong thử nghiệm là một lỗ khoan, và phải mất rất nhiều thử nghiệm và lỗi để tìm ra loại nào tôi sẽ cần. Tại sao tôi nên dành cả ngày để làm công việc này một cách thủ công khi các trang web tài chính cá nhân khác có thể làm điều đó cho tôi, cách mà Mint và LearnVest làm? Họ đoán danh mục chi tiêu cho từng dòng chi phí và thu nhập, và gắn cờ những khoản họ không thể chú ý đến tôi. Theo thời gian, nếu có một danh mục tôi cần không tồn tại, tôi có thể thêm nó và nếu một giao dịch được phân loại không chính xác, tôi có thể sửa nó. Nhưng phần lớn các công việc nặng nhọc để phân tích và lập ngân sách được thực hiện cho tôi.

Với Mvelopes, bạn có thể tạo quy tắc cho các chi phí thông thường để giảm bớt một số khó khăn khi phân loại chúng mỗi khi chúng xảy ra, nhưng ngay cả công cụ quy tắc cũng cảm thấy lỗi thời, đòi hỏi nhiều đầu vào thủ công.

Về mặt thiết kế, Mvelopes trông giống như loại trang web sẽ chạy tốt nhất trong Internet Explorer. Trong thực tế, khi tôi lần đầu tiên thử nghiệm trang web vào năm 2013, nó chỉ hoạt động trong IE. Trong lần thử lại năm nay và năm ngoái, tôi đã sử dụng nó trong Google Chrome. Mặc dù hỗ trợ cho các trình duyệt ngày nay đã được cải thiện, trang web vẫn xấu, trông giống bảng tính Excel từ năm 1999 hơn là một ứng dụng tài chính cá nhân hiện đại.

Mvelopes có các ứng dụng di động miễn phí cho iOS và Android, và những ứng dụng này có giao diện hiện đại và đơn giản hơn nhiều. Tôi cũng thấy rằng toàn bộ hệ thống ngân sách dễ hiểu hơn nhiều khi được xem trên thiết bị di động do cách ứng dụng đặt nó. Nếu bạn sẽ sử dụng Mvelopes, tôi rất khuyến khích bạn sử dụng ứng dụng iPhone hoặc Android thay vì trang web.

Phong bì trong hành động

Thiết kế khiếu nại sang một bên, có một số điều mà Mvelopers làm tốt. Không có câu hỏi rằng các nguyên tắc hướng dẫn tại sao một người có thể ngân sách theo cách này là vững chắc. Nếu bạn phải nhìn chằm chằm và đưa ra quyết định về mỗi giao dịch bạn đã thực hiện, bạn sẽ có ý thức hơn về chi tiêu của mình. Và nguyên tắc lớn hơn là dành tiền để tài trợ cho các chi phí của bạn đã cũ như ngày còn dài. Nếu bạn là người mới bắt đầu thực hiện ngân sách tiền của mình, phương pháp trường học cũ này có thể có nhiều ý nghĩa. Nhưng cũng có những công cụ kiểu trường học khác, bao gồm YNAB (viết tắt của You Need a Budget) thì tốt hơn.

Tuy nhiên, trong bối cảnh các dịch vụ tài chính cá nhân trực tuyến khác hoạt động như thế nào, Mvelopes là cổ xưa. Ví dụ, khi bạn cần xác định số tiền bạn nên dành ra mỗi tháng cho các chi phí cố định, chẳng hạn như hóa đơn điện thoại hoặc bảo hiểm nhà, Mint chỉ cho bạn biết bạn đã chi bao nhiêu trong quá khứ. Mvelopes yêu cầu bạn đoán hoặc tìm kiếm nó. Nếu có một loại chi tiêu mà trước đây bạn chưa lập ngân sách, Mint sẽ cho bạn biết chính xác số tiền bạn đã chi tiêu trong quá khứ, cả tháng qua tháng và trung bình. Nó thậm chí còn gợi ý một con số tốt để thiết lập ngân sách của bạn dựa trên chi tiêu trước đó của bạn. Mvelopes nói với bạn để ước tính số tiền bạn nghĩ bạn sẽ cần. Nhưng làm thế nào bạn sẽ biết bạn cần bao nhiêu nếu bạn không thể nhìn vào những gì bạn đã chi tiêu trong quá khứ?

Mvelopes không có phần dành cho mục tiêu, có thể khác một chút so với việc tạo ngân sách hàng tháng để tiết kiệm. Với Mvelopes, bạn chắc chắn có thể làm sau. Nhưng với Mint, bạn có thể tạo các mục tiêu phức tạp, chẳng hạn như "mua nhà" và nhận lời khuyên từ Mint về số tiền bạn sẽ cần cho một khoản thanh toán xuống. Mint cũng sẽ điều chỉnh số tiền bạn nên tiết kiệm mỗi tháng dựa trên ngày bạn muốn đạt được mục tiêu của mình. Với Mvelopes, điều tốt nhất bạn có thể làm là ghi lại một số trên một phong bì và cố gắng lấy đi số tiền đó mỗi tháng.

Trước đây, Mint không hỗ trợ khái niệm ngân sách tái đầu tư và Mvelopes có. Nhưng bây giờ Mint cũng có tính năng đó. Nếu bạn không tiêu hết tiền trong quán cà phê vào tháng 3, bạn sẽ có thêm một chút tiền vào tháng Tư.

Mvelopes Premium và Coaching tràn ngập các tài liệu giáo dục được thiết kế để giúp bạn hiểu về tài chính cá nhân và ngân sách tốt hơn. Nhưng những tầng dịch vụ phải trả tiền này đắt hơn nhiều so với các lựa chọn cạnh tranh, dù sao cũng có sản phẩm cốt lõi tốt hơn. Thay vào đó, tôi sẽ gắn bó với loạt bài viết Phải đọc của LearnVest, miễn phí truy cập ngay cả khi không có tài khoản LearnVest.

Khó đề nghị

Mvelopes có các nguyên tắc âm thanh ở nền tảng của nó, nhưng nó không thực hiện chúng theo cách giúp người dùng bắt đầu nhanh chóng và hiệu quả. Vâng, có một tầng miễn phí, nhưng bạn sẽ tốn bao nhiêu thời gian để thiết lập và duy trì dịch vụ? Cờ đỏ thực sự đối với tôi là thiếu thông tin về các dịch vụ Premium và Coaching có giá bao nhiêu cho đến khi bạn từ bỏ thông tin cá nhân của mình. Bạn sẽ tốt hơn với Editors 'Choice Mint.com, một dịch vụ tài chính cá nhân vượt trội trong tất cả các lĩnh vực mà Mvelopes chùn bước một trong số đó cũng miễn phí. Tuy nhiên, nếu bạn muốn có trải nghiệm lập ngân sách truyền thống hơn, hãy xem YNAB.